刚入行做小额贷款那会儿，我也是两眼一抹黑，客户问的问题五花八门，有时候自己都搞不明白。今天就以过来人的身份，跟大家唠唠那些新人最常遇到的困惑。

　　第一个问题肯定是"现在小额贷款好做吗？"说实话，不好做但也不难做。现在监管越来越严，去年银保监会明确要求小贷公司年化利率不能超过24%，很多地方还要求持牌经营。我手上有个客户，之前在其他地方做信用贷，利率36%被投诉了，现在我们这边严格按照政策来，虽然利润薄了点，但客户投诉少多了。

　　新人最头疼的肯定是风控。有新人问我"怎么判断客户能不能通过？"我教他们看三点：第一看征信，近三个月查询次数不能超过5次，信用卡使用率不超过70%；第二看工作，国企事业单位比私企通过率高20%；第三看负债，月还款额不能超过收入的50%。上次有个客户月入2万，但每月要还1.8万，直接劝退了。

　　关于利率计算，新人容易搞混。有个新人跟客户说"日息万分之五"，客户以为是年化0.05%，其实那是年化18.25%。现在我们统一用"年化"表述，避免误会。实际操作中，10万块钱借一年，按年化15%算，利息就是1.5万，这个必须跟客户算清楚。

　　审批流程也是个坎。新人以为填完资料就完事了，其实要过三道关：系统初审、人工复审、终审。最麻烦的是人工复审，上周有个客户资料没问题，但他在网贷平台借了8家小贷，直接被拒了。现在我们跟百行征信打通了，这种"多头借贷"的很难蒙混过关。

　　新人还常问"怎么提高通过率"。其实很简单：一是让客户准备齐全资料，身份证、工作证明、银行流水缺一不可；二是别瞎承诺，说"肯定能下"最后没通过，客户投诉你；三是学会"挑客户"，那种明显有风险的，比如征信显示"呆账"的，直接别接。

　　催收这块新人最容易踩雷。上周有个新人天天给客户打电话，结果客户反手一个投诉，说他"恐吓威胁"。现在我们规定：上午10点前、晚上9点后不能打电话，每周最多联系3次。遇到逾期客户，先了解原因，是暂时困难还是恶意拖欠，处理方式完全不一样。

　　最后说个新人容易忽略的细节：贷后管理。有个客户贷款买手机，结果半年后手机不见了，他就不还钱了。我们现在会做风险评估，像这种用于消费的贷款，额度控制在月收入的3倍以内比较稳妥。

　　做小贷这行，说白了就是跟人打交道。新人别想着一口吃成胖子，先把政策吃透，把风控做严，把服务做好。客户觉得你靠谱，自然会介绍新客户给你。这个行业口碑比什么都重要。